ca788家有百万存款,何需再买重疾?

2016/12 12 02:12
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每年给汽车买保险花上三、五千,如果不出险,保费也不会退还。而每年三、五千给自己买重疾险的人数,远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险,而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。

买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”,特别是保险,对于处于上有老下有小的中间一代来说,更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。

家里有200万存款,还需要重疾险吗?

很多人疑问,要是家里有200万存款,啥病都能看了,还需要重疾险吗?其实这是个误区。得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用;有的会持续较长一段时间,甚至是永久性的。所以,重大疾病和我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。

何况,家里的存款是家庭应急和储备用的,如果家里的顶梁柱一旦不幸罹患重大疾病,除了要花一大笔钱治病外,未来赚钱的能力也会打折扣,这时候,就需要一份重疾险保障家人的生活。就算家里有200万存款,因病动用家庭储备金也会影响未来的生活质量,这类因病返贫的例子并不少见。

 

恶性肿瘤自费比例达90%

癌症,就是重大疾病定义里面的第一种疾病,也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示:重大疾病=癌症+其他重疾(N种)。重大疾病所包含的种类虽多,但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。全国肿瘤登记中心发布2015年年报,年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例,平均每天确诊8550人,每分钟就有6人被诊断为癌症,平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。

有人问了,上班族不是都有社会医疗保险吗?可是很多人并不了解, 一旦不幸罹患恶性肿瘤,自费的比例将高达90。数据显示,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例甚至高达90%。因此,尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险,但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生病—治疗—凭票报销”不同,重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能,由于无需“凭票报销”,因此也不存在患者最为担心的自费药费用高,报销不了的问题。

算账:重疾险保额至少100万才够

先看看目前重大疾病治疗需要的费用。据《CancerStatistics inChina, 2015》报告显示,从2015年至2011年,男性发病率较为稳定,每年增长0.2%,而女性年增长为2.2%,呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。这说明重疾发病率越来越高,但生存率也越来越高。

一旦身患癌症,就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗,最先进的药品,完全有可能在身患重症下,提高生活质量,延长生命。但这一切,需要很大的开销。

保险业内人士表示,重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定,而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失,都需要考虑。此外,一个人在发生重大疾病的时候,对家庭最大的影响是:收入中断、花钱不断。收入越高的人,一旦患病,对家庭的生活水平,子女教育规划,未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失,给家庭带来的影响。

另外,现在的医疗费用并不等于未来的医疗费用。目前,人均医疗费用每年增长在18%左右,也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万,那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了,其实真正到使用到这笔钱时,多半已经在10年或20年以后了,面临着费用贬值,不够用的尴尬。

此外,消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度,与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检,但是B公司可能50万就要体检。当然,越年轻免体检的上限越高,这个规则大家基本是通用的。一般来说,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,可能过30万就要体检。

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